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Les types de prêt bancaire


Vous avez des projets et besoin d’argent.

 

Quel est le prêt bancaire le plus approprié pour vous ?

 

Cet article vous présente les différents types de prêts pour mieux vous éclairer dans votre choix.



Types de Prêt bancaire :

Prêt amortissable - Prêt à taux variable - Prêt in fine - Prêt épargne - logement : le PEL - Prêt à taux zéro - Prêt conventionné - Prêt d'accession sociale : le PAS - Prêt 1% logement - Prêt pass travaux - Prêt caisse de retraite - Prêt fonctionnaire

 

1. Le prêt amortissable

Le prêt amortissable est octroyé par la majorité des banques. Vous remboursez le capital et les intérêts du prêt bancaire selon un échéancier défini sur plusieurs mois voire plusieurs années.

2. Le prêt à taux variable

Le taux est dit variable car il est révisé chaque année en fonction de l’évolution d’un indice de référence. La banque applique donc cet indice et y ajoute une marge de 1 à 3 %. Plus vous apportez de garanties à votre banquier, plus il diminue sa marge.

 

Le seul inconvénient de ce taux est qu’il peut devenir supérieur au taux fixe du marché. Cependant les banques appliquent les taux révisables avec couverture (un plafond) pour protéger l’emprunteur des éventuelles hausses importantes de taux.

3. Le prêt in fine

Ce prêt vous permet de seulement rembourser les intérêts sur la période du crédit établi et de rembourser la totalité du capital sans amortissement à la fin de l’échéance.

 

Vous devez donc solder ce capital en une seule fois et donner à l’établissement financier une garantie et un support solide en vous constituant une épargne (assurance vie…) avec versement mensuel durant toute la période du crédit.

4. Le prêt épargne logement : PEL

Le prêt épargne logement est un prêt à taux privilégié qui concerne l’achat d’un bien immobilier ou encore le financement de travaux.

Pour pouvoir en bénéficier, il faut souscrire à un plan épargne logement ou à un compte épargne logement.

 

Le montant du prêt épargne logement est donc défini en fonction de sa durée et de l’apport personnel que vous avez constitué dans un compte ou encore un plan d’épargne.

 

Sachez également que les plans épargne logement et les comptes épargne logement n’ont pas le même plafond.

Ainsi, il est plus facile d’acheter un bien immobilier avec un plan épargne logement qui a un plafond supérieur à celui du compte (plus approprié pour financer des travaux).

5. Le prêt à taux 0

Le prêt à taux 0 permet de construire ou d’acheter un logement neuf qui n’a jamais été occupé. Il permet également d’acquérir un logement existant avec des travaux à réaliser.

 

L’attribution du prêt à taux 0 dépend d’une grille : elle prend en compte le plafond de revenus (sur l’année qui précède la demande de prêt), le nombre de personnes vivant dans le logement, la zone géographique et si les personnes concernées ne sont pas propriétaires de leur résidence principale au cours des 2 années qui précèdent la demande de prêt (sauf exceptions déterminées par la loi).

 

Le montant du prêt est limité à 50 % du ou des autres prêts (différents plafonds sont référencés dans une grille préétablie) et la durée du prêt peut varier de 6 mois à 22 ans.

 

Ce prêt peut se cumuler avec un prêt conventionné, un PEL, un prêt bancaire, un prêt d’accession sociale…

6. Le prêt conventionné

Le prêt conventionné concerne toutes les personnes désireuses de construire, d’acquérir ou de rénover un logement.

 

Pour être financé par un prêt conventionné, votre logement doit remplir trois conditions :

a) Utilisation du logement :

il doit être votre résidence principale ou être occupé après la réalisation des travaux.

b) Surface et habitabilité :

 selon le nombre de pièces, la situation familiale, les conditions d’habitabilité ou encore la nature des opérations, le logement doit avoir une surface minimale.

c) Coût de la construction ou des travaux :

 le prix de revient ne doit pas dépasser le prix au m² défini dans certaines régions et le montant minimal des travaux est prédéfini.

 

Selon que vous souhaitez acheter, construire ou encore réaliser des travaux, la durée du prêt peut varier de 5 à 25 ans. Les taux sont déterminés par le Crédit Foncier de France et la banque peut y rajouter une marge variable.

 

Le prêt conventionné peut être complété par d’autres prêts (prêt bancaire, prêt 0%...) si l’emprunteur n’a pas assez d’apport personnel.

7. Le prêt d’accession sociale : PAS

Ce prêt est presque identique au prêt conventionné qui concerne également, l’achat ou l’amélioration d’un logement. Cependant il intéresse les personnes dont les revenus ne dépassent pas certains plafonds.

Comme pour le prêt conventionné, votre logement doit répondre aux trois critères précédemment cités au chapitre 6. "Le prêt conventionné".

Par rapport au prêt conventionné, le taux d’intérêt est préférentiel et le prêt d’accession sociale permet d’accéder à un prêt au titre du 1% logement. Il existe également des modalités et des facilités de paiement en cas de chômage et de perte d’emploi.

8. Le prêt 1% logement

Dans la limite des fonds disponibles, les entreprises qui comptent au moins 10 salariés, doivent verser 0,45 % des salaires attribués l’année précédente pour le financement des logements de leurs employés.

 

Bien qu’il n’y ait pas de règles d’attribution, certains publics sont prioritaires comme par exemple les jeunes âgés de moins de 30 ans en contrat de formation qui souhaitent accéder à un logement locatif.

9. Le prêt pass travaux

Le prêt pass travaux est accessible aux employés qui bénéficient du prêt 1% logement. Il a un plafond défini à 8000 € avec un taux de 1,5 % et la période de remboursement est planifiée sur 10 ans. Il est disponible pour les salariés qui souhaitent améliorer leur logement.

10. Les prêts caisse de retraite

Selon votre caisse de retraite, vous pouvez bénéficier d’un prêt dont les modalités sont définies selon l’organisme auquel vous êtes rattaché.

11. Le prêt fonctionnaire

Alors que les employés du secteur privé bénéficient du prêt 1% logement, les employés du secteur public bénéficient eux du prêt fonctionnaire.

 

Le prêt fonctionnaire peut également compléter un prêt conventionné ou un prêt d’accession sociale.

 

 

Utilisez un comparateur de crédits pour faire un choix éclairé et consultez les guides crédit disponibles en ligne pour aller encore plus loin !

 

 

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